Cryptomonnaies au Maroc : perspective islamique et statut juridique
Les cryptomonnaies croisent deux questions pour les musulmans marocains : que dit la charia ? et que permet le droit marocain ? La réponse honnête aux deux commence par ce qui n'existe pas : aucune institution religieuse marocaine n'a publié d'avis, et le cadre légal reste l'interdiction de 2017, la réforme étant en attente. Cet article cartographie le paysage vérifié - religieux et juridique - sans inventer de certitude là où les institutions ont laissé la question ouverte.
La question religieuse
Trois préoccupations dominent la discussion savante :
- Riba (intérêt) - pour les produits de prêt/staking promettant des rendements garantis.
- Gharar (incertitude excessive) - volatilité extrême et mécanismes opaques.
- Maysir (jeu) - futures à levier et day-trading spéculatif assimilables au pari.
Sur cette base, les grandes instances se sont positionnées différemment :
| Instance | Position | Année |
|---|---|---|
| Égypte - Dar al-Ifta | Le trading de Bitcoin est haram (Décret 4205) | 2017 |
| Turquie - Diyanet | Cryptomonnaies « non compatibles avec l'islam » pour l'instant | 2017 |
| OCI - IIFA | Refus d'un verdict catégorique : « grands risques et instabilité » ; la recherche continue (Résolution 237) | 2019 |
| AAOIFI | Pas de norme charia ; évaluation au cas par cas | en cours |
| Maroc - CSEO / Habous | Aucun avis publié | en 2026 |
Le motif est instructif : les organismes les plus proches de la question ont refusé les verdicts généraux. Beaucoup de savants contemporains distinguent la détention d'un actif réel en achat spot (vivement débattue) des futures à levier et de la spéculation à haute fréquence (largement signalées comme maysir). Rien de tout cela n'est une fatwa pour votre situation - et précisément parce que les institutions marocaines ne se sont pas prononcées, méfiez-vous des verdicts internet péremptoires dans un sens comme dans l'autre.
La question juridique
Novembre 2017. L'Office des Changes déclare les transactions en monnaies virtuelles contraires à la réglementation des changes (20 novembre) ; le lendemain, le Ministère de l'Économie et des Finances, Bank Al-Maghrib et l'AMMC publient un communiqué conjoint sur les risques et les sanctions. Cette prohibition fondée sur le contrôle des changes demeure la base légale actuelle.
La réforme qui n'est pas (encore) arrivée. Le gouverneur de Bank Al-Maghrib a confirmé en novembre 2024 un projet de loi crypto dans le circuit d'adoption. Le projet de loi-cadre 42.25 - inspiré du MiCA européen - a été publié en consultation en 2025. Il prévoirait :
- l'agrément de l'émission, des plateformes de negociation, de la garde et du conseil, sous la supervision conjointe de l'AMMC et de Bank Al-Maghrib ;
- la couverture des jetons d'utilité et des jetons adossés à des actifs (stablecoins), avec obligations anti-blanchiment ;
- l'exclusion des monnaies numériques de banque centrale, de certains NFT et du minage ;
- pas d'autorisation de payer en crypto - un traitement d'actif financier, pas de monnaie.
Fin 2026, le texte n'est pas adopté. Jusqu'à son passage en conseil du gouvernement puis au parlement, l'interdiction de 2017 reste la loi.
La réalité marocaine
Quelle que soit l'interdiction, les Marocains échangent massivement :
- Indice Chainalysis 2025 : 24e mondial, premier d'Afrique du Nord (27e en 2024 ; 14e en 2022) - avec 12,7 milliards de dollars reçus entre juillet 2023 et juin 2024
- Les estimations de détention divergent du triple au simple : ~2 millions de Marocains (~5 %, Triple-A) contre ~6 millions (~16 %, HelloSafe 2024) - à prendre comme ordres de grandeur
- Le coût pratique de l'interdiction tombe sur les utilisateurs : aucun recours en litige, aucune plateforme agréée, une exposition au régime des changes
Conseils pratiques
- Ne présumez ni halal parce que c'est populaire, ni haram parce que c'est interdit - les deux questions sont indépendantes, et aucune n'a de réponse institutionnelle marocaine à ce jour.
- Le risque juridique est réel et actuel : l'interdiction de 2017 s'applique jusqu'à l'adoption et la mise en œuvre de la loi 42.25.
- Si vous cherchez un avis religieux, adressez-vous à un savant qualifié avec les détails (détention spot vs futures vs staking) - les variables éthiques diffèrent nettement.
- Quoi que vous fassiez, évitez l'effet de levier - c'est là que gharar et maysir pèsent le plus, et où les pertes se composent le plus vite.
Avertissement
Cet article cartographie des positions et réglementations publiquement vérifiées à des fins pédagogiques. Ce n'est ni une fatwa ni un conseil juridique. Voir les sources officielles ci-dessous.
